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前端债务收入比率_Front-End Debt-to-Income Ratio

前端债务收入比率（DTI）是什么？​

前端债务收入比率（DTI）表示您每月总收入中用于支付住房相关费用的百分比。前端DTI帮助抵押贷款机构评估借款人购房的负担能力。

您的住房相关费用包括房贷、财产税、抵押保险和房主保险。要计算前端DTI，将预计的每月住房费用总和除以您的每月总收入。

前端DTI对确定您在购房时可以承担多少借款有重要作用。然而，抵押贷款机构在贷款审批过程中还会使用其他指标，包括您的信用评分和债务收入比率（DTI），后者是将您的收入与所有的月债务和住房费用进行比较。

关键要点：​

  • 前端债务收入比率（DTI）表示您每月总收入中用于支付住房费用的百分比。
  • 住房相关费用包括房贷、抵押保险、房主保险和财产税。
  • 计算前端DTI的方法是将预计的每月住房费用总和除以您的每月总收入。
  • 后端DTI或债务收入比率计算的是您总收入中用于支付所有债务的百分比，包括住房费用、信用卡和贷款。
  • 贷款机构通常偏好前端DTI不超过28%和后端DTI在33%到36%之间。

前端债务收入比率的计算公式​

前端债务收入比率将您的住房或房贷费用与每月总收入进行比较。计算前端债务收入比率的公式为：

前端DTI=(住房费用总月收入)∗100\text{前端DTI}=\left(\frac{\text{住房费用}}{\text{总月收入}}\right)*100

要计算前端DTI，您需要将预计的住房费用相加，并将其除以您每月税前收入（总月收入）。将结果乘以100即可得到前端DTI。例如，如果所有住房相关费用合计为1,000，而您的月收入为1,000，而您的月收入为3,000，则您的前端DTI为33%。

前端DTI也被称为房贷收入比或住房费用比。

什么是良好的前端DTI比例？​

前端债务收入比率表示您每月总收入中用于支付住房费用的百分比。贷款机构通常期望借款人的前端DTI不超过28%才能符合房贷申请资格。

实际上，抵押贷款机构可能会依据您的信用评分、储蓄、首付款和抵押贷款类型来接受更高的比率。按时支付账单、收入稳定以及保持良好的信用评分也将有助于您获得房贷。

较高的前端DTI可能增加抵押贷款违约的风险。例如，2009年，许多房主的前端DTI明显高于平均水平，因此抵押贷款违约率上升。当年，政府推出了贷款修改计划，以将前端DTI降低到31%以下。

注意： 符合条件的抵押贷款的最大可接受DTI为43%。

前端DTI与后端DTI的区别​

前端DTI反映的是每月总收入中用于预计的住房相关费用的百分比。相对而言，后端债务收入比率表示您每月总收入中用于所有债务支付的百分比。换句话说，后端DTI包括您的住房费用以及所有其他每月债务支付，例如：

  • 分期贷款，如汽车贷款或个人贷款
  • 循环信用，如信用卡或信用额度
  • 学生贷款还款
  • 租赁付款
  • 赡养费和儿童抚养费
  • 自有出租物业的每月支付

后端DTI比率计算所有月债务类型所占总收入的百分比，包括信用卡、汽车贷款和住房支付。

后端DTI比率通常被称为债务收入比率（DTI），因为它包括所有的月债务义务和住房支付。当贷款机构提到您的债务收入比时，通常指的是后端DTI，即所有每月债务与每月收入的关系。

通常，抵押贷款机构希望借款人的后端DTI不超过33%到36%。

重要提示： 后端债务收入比率不仅可以帮助借款人获得抵押贷款，还可以用于其他贷款申请，如个人贷款、汽车贷款和私人学生贷款。

债务收入比率示例​

假设您打算买一套房子，需要计算您的前端和后端DTI。

您新住房的估计总住房费用：

  • 房贷支付：$1,700
  • 抵押保险：$100
  • 房主保险：$200
  • 财产税：$200
  • 总月收入：$7,000

您的总住房费用为2,200，将其除以2,200，将其除以7,000的总月收入，得到您的前端DTI。

  • 前端DTI：31.4%（2,200÷2,200 ÷ 7,000）

您的后端DTI包括总住房费用加上其他月债务。以下是后端DTI的计算示例：

  • 信用卡：$100
  • 汽车贷款支付：$300
  • 总住房费用：$2,200
  • 总月收入：$7,000

您的非住房月债务支付总计400，加入住房费用400，加入住房费用2,200后，您的月债务和住房支付总额为2,600，将其除以2,600，将其除以7,000的总月收入，得到您的后端DTI。

  • 后端DTI：37%（400+400 + 2,200 ÷ $7,000）

在这两个计算中，我们将小数乘以100以生成百分比。

您有31.4%的前端比率，这表示您收入中用于住房费用的百分比，而考虑所有债务支付时的后端比率为37%。

一旦您计算了自己的债务收入比率，就可以与抵押贷款机构讨论他们的要求。如果他们要求更低的比率，您可以寻找提升比率的方法，并考虑咨询金融专业人士以获取帮助。

贷款机构如何使用前端DTI比率​

贷款机构使用前端和后端债务收入比率来评估您偿还住房抵押贷款的能力。较高的DTI可能会向抵押贷款机构发出信号，表明您在财务上可能面临压力，而较低的DTI则表明您每月有更多可支配收入，而不是用于偿还债务。

您的债务收入比率仅是一个指标，贷款机构还会考虑您的收入、资产和工作历史，以评估您偿还抵押贷款的能力。在抵押贷款和再融资的决策中，债务收入比率发挥着重要作用。

提示： 偿还信用卡、学生贷款或其他债务可以改善您的后端债务收入比率，并可能增加您在购房时的借款能力。

特别考虑​

在准备抵押贷款申请时，偿还高利率债务可以显著改善您的前端DTI。然而，偿还债务可能会面临挑战，因为大多数潜在购房者需要为首付和交易费用进行储蓄。

如果您认为自己能够承担抵押贷款，但DTI超过了限制，增加一个共同签署人可能会有所帮助。然而，如果您无法按时还款，您的信用评分以及共同签署人的信用也可能受到影响。

前端债务收入比率是什么？​

前端债务收入比率反映的是您每月总收入中用于住房成本的百分比，包括房贷、财产税、房主保险和房主协会费用（如适用）。

购房的良好债务收入比率是多少？​

通常，贷款机构在为借款人申请抵押贷款时，寻找的债务收入比率为28%到36%之间。然而，一些符合条件的抵押贷款允许的DTI最高可达43%。

如何提高我的债务收入比率以申请抵押贷款？​

改善债务收入比率的方法包括偿还信用卡和个人贷款、降低住房成本及增加收入。较低的DTI可以提升您在购房时的借款能力。

总结​

您的前端债务收入比率表示您的住房费用与您总月收入的关系。前端DTI指标帮助抵押贷款机构判断您通过抵押贷款购买房屋的能力。您的债务收入比率包括所有住房费用及其他每月债务。了解每月收入中用于偿还债务的比例，可以帮助您改善信用评分并获得贷款批准。

参考文献​

[1] Federal Deposit Insurance Corporation. "How Much Home Can I Afford?." Page 1.

[2] U.S. Department of Housing and Urban Development. "Making Home Affordable." Pages 1-3.

[3] Consumer Financial Protection Bureau. "What Is a Debt-to-Income Ratio? Why Is the 43% Debt-to-Income Ratio Important?"

[4] Veterans United. "Debt-to-Income (DTI) Ratio Guidelines for VA Loans."

[5] Consumer Financial Protection Bureau. "What Is a Co-Signer?"